Entrepreneurs : banque en ligne ou traditionnelle : laquelle choisir ?

Depuis quelques années le marché du secteur bancaire est totalement bouleversé. De nouveaux protagonistes sont apparus et chose impensable il y a encore quelques années, il est désormais possible de réaliser n’importe quelle opération bancaire depuis son téléphone.

Banques en ligne ou pures players mobiles que l’on appelle aussi les « néobanques », les jeunes en raffolent. Avec la révolution numérique qui est en marche, ces acteurs bancaires ont de beaux jours devant eux, et pas seulement auprès de la jeune génération.

Mais qu’en est-il des entrepreneurs ? Ont-ils eux aussi des intérêts à bénéficier des services bancaires en ligne ?

Qu’est-ce qu’une  » banque en ligne  » ?

Une banque en ligne est une banque dématérialisée qui ne dispose pas d’agences physiques où déposer des espèces ou des chèques, ni d’espace pour accueillir la clientèle, contrairement aux banques traditionnelles. Ces banques en ligne sont 100 % dématérialisées, mais elles n’ont pas de différence d’un point de vue juridique.

La banque en ligne permet de réaliser les opérations bancaires classiques, comme payer par carte, faire des virements, retirer de l’espèce, … La banque en ligne propose également des produits d’épargne, comme l’assurance-vie ou des livrets d’épargne.

En revanche, nous le verrons un peu plus loin, aucune banque en ligne ne propose actuellement de solutions de financement pour les entreprises.

Les banques en ligne de première génération sont généralement adossées à un établissement bancaire, comme Fortuneo (Crédit mutuel Arkéa) ou BforBank (du Groupe Crédit Agricole), par exemple.

Les néobanques (Orange Bank, Nickel, par exemple… ) quant à elles, ne sont pas adossées à un établissement bancaire et se distinguent essentiellement du fait qu’elles misent tout sur leur offre digitale. L’accès est plus simple et rapide que sur un site web, donc particulièrement adapté aux seniors et aux jeunes.

Les avantages d’une banque en ligne sont nombreux…

Les avantages de la banque en ligne peuvent s’apprécier sur les aspects suivants :

• Des coûts réduits

Les différences de tarifs entre une banque en ligne et une banque traditionnelle sont généralement importantes et constituent l’atout principal des banques en ligne.

D’une manière générale, leurs frais de gestion sont concurrentiels, les frais de tenue de compte ne sont pas facturés. Certaines banques en ligne ne facturent pas la carte bancaire et d’autres proposent des offres intéressantes à l’ouverture d’un compte. Mais pour autant, tout n’est pas gratuit !

• Une ouverture de compte simplifiée

La souscription dans une banque en ligne est fluide et ouvrir un compte ne prend en général que quelques minutes. L’opération est totalement dématérialisée, avec un envoi des documents en ligne et une signature électronique. Les sites et applications mobiles sont développés pour être fonctionnels et simples d’utilisation. Mais dans certains cas, la demande d’ouverture de compte ne sera pas possible auprès de la banque en ligne. En effet, selon le type de carte bancaire souhaité, la banque en ligne va exiger des conditions de revenus. C’est en réalité le type de carte proposé avec le compte qui va imposer ou non un minimum de revenus.

• Une autonomie de gestion

Les banques en ligne ont mis en place un modèle qui permet à leurs clients une gestion de compte 100 % dématérialisée, 7 jours sur 7 et 24 heures sur 24. Les clients n’ont donc plus besoin de se déplacer en agence : les demandes se font directement sur Internet, en quelques clics, ou via une application mobile. Le client est autonome et effectue de nombreuses opérations, jusque-là réservées au conseiller bancaire : changement de code pin de sa carte, commande d’une nouvelle ou seconde carte, souscription en ligne de produits…

Mais choisissez plutôt une banque de proximité si…

• Vous êtes un entrepreneur et manipulez des espèces ou des chèques bancaires

C’est le premier écueil des banques en ligne, car elles ne disposent pas d’agences bancaires. L’encaissement des chèques est tout à fait possible, mais il se fait généralement par courrier. Il faut pour cela envoyer le chèque à la banque, ce qui prend entre 2 et 3 jours. Pour contrer cet inconvénient, certaines banques en ligne ont mis en place le scan du chèque. Cela permet de gagner du temps, mais oblige toujours l’envoi postal.

Dans de nombreux cas, les remises de chèque sont gratuites pour quelques remises par mois. Au-delà, les banques en ligne facturent des frais, qui varient en fonction du nombre de chèques remis à l’encaissement.

Rares sont les banques en ligne à proposer l’encaissement des espèces. Certaines le propose, grâce à la mise à disposition de DAB du réseau bancaire traditionnel, auquel elles sont adossées.

Il en ressort que les banques en ligne ne sont donc pas très adaptées aux activités qui gèrent des caisses comme les restaurants ou commerçants, par exemple.

• Vous cherchez une relation humaine avec votre conseiller bancaire

Le service et la relation clients constituent également l’une des différences entre les deux types de banques.

Certes les conseillers des banques en ligne sont joignables avec une amplitude horaire très importante. Mais le client ne bénéficie pas d’un interlocuteur de proximité ou d’un conseiller attitré pour l’accompagner. Il dispose d’une plateforme de conseillers et n’a donc pas d’interlocuteur unique. De ce fait, la relation et la qualité de la relation ne seront pas personnalisées.

Dans un contexte professionnel, il peut s’avérer important de pouvoir parler de ses projets professionnels avec son interlocuteur bancaire. La relation suivie lui permet de mieux conseiller son client.

Par ailleurs, on constate que les banques en ligne n’ont pas la culture de la création d’entreprise. Même celles qui sont orientées vers les entreprises ne maîtrisent pas très bien les procédures particulières liées à une clientèle professionnelle et ses spécificités.

• Vous avez besoin d’un financement bancaire professionnel

L’octroi de financement est plus difficile, voire quasiment impossible pour les banques en ligne. Pour l’instant, seules les banques traditionnelles sont habilitées à proposer des offres de crédits bancaires adaptées aux professionnels.

Or, nous savons que le financement des entreprises constitue une part importante de l’activité des établissements financiers. Si vous cherchez une solution de financement pour votre entreprise, vous n’aurez pas d’autre choix que de contacter une banque classique.

C’est la raison pour laquelle les banques en ligne sont fréquemment utilisées comme banque secondaire par les entreprises. Celles-ci conservent leur compte principal dans une banque traditionnelle pour bénéficier d’une relation privilégiée avec leur conseiller dédié et faire des crédits de trésorerie et d’investissement.